美國消費者金融保護局10日宣布整頓抵押貸款市場的新規(guī)定，旨在避免市場再次出現(xiàn)曾導(dǎo)致次貸危機的高風(fēng)險借貸行為，保護消費者免遭金融機構(gòu)不負責(zé)任的抵押貸款發(fā)放行為損害。

    新規(guī)的核心原則是確保潛在貸款購房者有能力償還抵押貸款。新規(guī)主要包括三個方面:一是潛在貸款購房者必須提供個人財務(wù)信息，借貸機構(gòu)必須對此核實；二是潛在貸款購房者必須有充足資產(chǎn)或收入償還貸款；三是借貸機構(gòu)不能使用“引誘利率”計算抵押貸款的真實成本。

    具體來看，第一，潛在貸款購房者必須提供就業(yè)狀況、收入與資產(chǎn)、當(dāng)前債務(wù)負擔(dān)、信用記錄、抵押貸款月度償付額、相同抵押房產(chǎn)其他貸款月度償付額和其他與抵押貸款相關(guān)的貸款月度償付額等信息，避免借貸機構(gòu)肆意放貸，然后再將有風(fēng)險的抵押貸款轉(zhuǎn)售給投資者；第二，借貸機構(gòu)必須審查潛在貸款購房者的債務(wù)收入比，確保后者有能力償還貸款；第三，在審查潛在貸款購房者償付能力時，不能以貸款初期較低利率即“引誘利率”為基礎(chǔ)，必須考慮貸款本金且按長期利率計算。

    美國消費者金融保護局當(dāng)天還首次給出“優(yōu)質(zhì)抵押貸款”的定義并出臺相應(yīng)的具體規(guī)定。一是，如果潛在貸款購房者滿足“優(yōu)質(zhì)抵押貸款”的條件，借貸機構(gòu)不能征收額外的貸款手續(xù)費。二是，“優(yōu)質(zhì)抵押貸款”不能超過30年期，月度還款計劃不能只包含利息，也不能以遠期本金增加為條件降低近期利息償還額，避免出現(xiàn)后期月度貸款償還額不斷累積而導(dǎo)致貸款購房者破產(chǎn)的情況。三是，優(yōu)質(zhì)抵押貸款的債務(wù)與收入比不能高于43%。

    美國消費者金融保護局局長理查德·科德雷當(dāng)天發(fā)表聲明說，金融危機之前，借貸機構(gòu)在消費者沒有能力償還貸款的情況下依然肆意放貸，一方面指望不斷上漲的房價支撐抵押貸款再融資，一方面將抵押貸款打包出售到二級市場，這種不負責(zé)任的行為大幅增加了抵押貸款拖欠率和房產(chǎn)止贖率。新出臺的“常識性”規(guī)定將確保負責(zé)任的潛在貸款購房者得到負責(zé)任的抵押貸款。

    根據(jù)美國國會2010年通過的《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法》，美國消費者金融保護局于2011年7月21日成立，其主要職責(zé)是在金融產(chǎn)品與服務(wù)領(lǐng)域?qū)οM者提供保護。當(dāng)天宣布的新規(guī)是對《多德-弗蘭克法》金融監(jiān)管規(guī)則的細化，預(yù)計在2014年1月開始生效。